美联储的利率决定如何影响抵押贷款利率

如果美联储在即将到来的7月30日至31日会议上降低利率，只有一些抵押借款人需要注意，包括那些可调利率贷款。大多数拥有固定利率抵押贷款的美国人不会受到影响。在联邦公开市场委员会，联邦公开市场委员会，一些专家预测，美联储主席杰罗姆鲍威尔将把利率从2.25%下调25个基点至2.0%。如果房价在十多年来首次降低，那么家庭购物者和房主就会发生这种情况。长期固定抵押贷款将会发生什么

请记住，联邦基金利率不会直接影响长期固定利率抵押贷款利率;这些利率与美国国债的收益挂钩，后者由市场力量决定。

“今天的抵押贷款利率非常低，因为该票据的普及推动了其价格上涨和收益率下降(债券价格和收益率之间存在反比关系)，”海军联邦信贷联盟公司经济学家罗伯特弗里克说。

但是，如果美联储对经济学家感到惊讶并且没有降低利率，则可能会对长期利率产生间接影响。此举可能表明美联储不会促进经济增长，这可能促使美国市场做出反应。

“在这种情况下，我认为短期利率会上升，但如果市场'认为'美联储没有足够积极地支持经济，最终将不得不削减短期利率，那么长期利率可能会下降牛津经济学高级经济学家Nancy Vanden Houten表示，这不是我们的号召。

如果美联储降低利率，获胜者是可变利率贷款的借款人。贷款越大，储蓄越大。因此，如果利率下降，房屋净值信贷额度(HELOCs)和可调利率抵押贷款(ARMs)将变得更便宜。这是因为这些利率与短期利率挂钩，如优惠利率，与美联储利率一致。

美联储利率下降25个基点意味着可变利率下降25个基点。通常情况下，借款人会在美联储降息后的一个月内看到贷款人声明发生变化。

“为了量化这一点，在100,000美元的HELOC上，每次0.25%的利率变动(向上或向下)都会导致借款人的利息费用每年上涨或下降250美元。因为每月只需21美元，它不应该对大多数借款人产生非常大的影响，除非他们拥有非常大的HELOC，“Classic Mortgage LLC的抵押银行家Daniel Shlufman说。

如果美联储降低利率，那些拥有浮动利率抵押贷款的人可能需要等待一段时间才能看到他们的付款额下降。此类贷款通常在其周年日期间每年调整一次。有些人在前两年，三年，五年甚至七年都没有调整。

借款人应该做些什么

专家建议，对固定利率抵押贷款感兴趣的潜在购房者或想要再融资的购房者应该利用当前的低利率。Vanden Houten表示，如果美联储降低利率，固定利率抵押贷款预计不会下降，因为它们已基本定价于目前的市场利率水平。

购房者的最佳行动方案是根据他们的首付和当前抵押贷款利率决定他们是否能够负担得起他们想要的房屋。弗里克指出，今天的费率比历史平均水平低约2个百分点，因此等待更低的利率可能意味着错过了等待机会。