房屋净值是您在房屋中占用的现金。如果您的房屋中有大量资产,您可能希望将其中一些资金用于其他目的,例如房屋装修或偿还债务。
在您决定是否应该利用您的房屋净值之前,需要考虑一些利弊。但是,一旦您决定以房屋为抵押贷款,您就需要做出另一个重大决定:您需要决定如何使用您家中的资金。
主要有三种选择:现金再融资贷款、房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 (HELOC)。最佳方法将取决于您的具体情况。
1.套现再融资贷款
与其他两种利用房屋净值的方法不同,现金再融资贷款会影响您的原始抵押贷款。
当您进行现金再融资时,您将申请全新的抵押贷款。新贷款将足以偿还您现有的住房贷款,并允许您从家中取出资金。
例如,如果您目前欠 300,000 美元,而您的房屋价值 550,000 美元,那么您的房屋净值将达到 250,000 美元。假设您想取出 50,000 美元。在这种情况下,您需要 350,000 美元的现金再融资贷款。这样您就可以还清当前的贷款并带走额外的 50,000 美元。
如果您有资格获得的利率低于您现在支付的利率,则现金再融资贷款可能是一个不错的选择。这些类型的贷款有很多好处。例如:
您只需支付一笔房屋贷款
您将能够降低借贷成本
利率可能会低于房屋净值贷款或 HELOC
如果您逐项列出并且您的贷款价值低于 750,000 美元,您的抵押贷款利息将完全免税
不利的一面是,与房屋净值贷款或信用额度相比,您可能需要支付更多的自付费用。您还需要确保您实际上可以获得较低利率贷款的批准。如果您借入的房屋价值超过房屋价值的 80%,您可能需要支付私人抵押贷款保险以保护贷方。
2. 房屋净值贷款
房屋净值贷款是另一种获取房屋净值的方式。如果你走这条路,你根本不需要改变你目前的抵押贷款。您只需以固定金额申请新贷款。因此,如果您想获得同样的 50,000 美元,您只需申请 50,000 美元的房屋净值贷款。
房屋净值贷款通常具有固定利率,您通常可以选择较长的还款时间表,因此,从这个意义上说,它们类似于您的主要抵押贷款。您还需要在家中拥有资产。大多数贷方将您可以借入的总金额限制在您房屋价值的 90% 至 95%,即使您有多项贷款。
房屋净值贷款可能是比 HELOC 更好的选择,因为它们具有可预测的每月付款和利息成本。如果您使用贷款中的资金购买、建造或大幅改善您要从中取出股权的房屋,则利息可以免税。
3. 房屋净值信贷额度
一个HELOC将让你访问多达一定量的股权在您的家。它的工作原理有点像信用卡,因为您可以借到您的信用额度。然后,在您支付账单时,您可以根据需要继续借款和还款。您只需为您借入的金额支付利息。您的信用额度取决于您可以借多少钱来抵押您的财产。
这与房屋净值贷款和现金再融资非常不同,因为您不必预先借入固定金额。如果您不知道确切的时间或需要多少钱,HELOC 可能是正确的选择。如果钱用于购买、建造或大幅改善房屋,利息仍然可以扣除。
缺点是 HELOC 通常带有可变费率,而不是固定费率。您不会知道您的还款成本是多少,因为您可以多次借入和偿还债务,而且您的利率会随着时间的推移而变化。
哪个适合你?
归根结底,现金再融资贷款、房屋净值贷款和 HELOC 都是有目的的。适合您的产品取决于以下几个因素:
无论您是想一次性贷款还是有更大的灵活性
您是否想降低当前抵押贷款的利率
您是否想申请新的贷款并放弃现有的抵押贷款
仔细考虑这三个选择中的每一个,以便您做出最适合您的决定。
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