债务合并是控制财务的好方法。
债务合并的优势之一是您将简化无债务过程。您将只需支付一笔贷款,而不是每月支付多笔贷款。而且您不必决定先集中偿还哪些债务,因为只有这一笔贷款需要担心。
如果您做出明智的债务合并选择,实际上还有更大的好处:节省您为债务支付的利息。
但是,您的合并贷款是否为您省钱 - 或花费您的钱 - 将取决于一个大问题的答案:您将使用哪种类型的债务合并?
哪种债务合并适合您?
在合并债务之前,研究您的选择并选择正确的债务合并类型。
有一些贷款专门作为“债务合并贷款”销售给欠很多钱的人。通常,它们价格昂贵且没有优惠条件。但也有许多潜在的好选择,包括:
个人贷款
余额转账
房屋净值贷款或 HELOC
套现再融资贷款
让我们来看看其中一些选项的优缺点。
与许多信用卡相比,个人贷款可以轻松申请、快速获得批准并且利息成本更低。但它们的利率高于余额转移的起始利率或您用房屋净值贷款支付的利率。
余额转移有利于巩固信用卡债务。那是因为您将债务从现有卡转移到新的余额转移卡上。如果您有资格获得提供 0% 促销利率的余额转账卡,它们就可以很好地工作。缺点是您的 0% 利率只适用于很短的时间——通常大约 12 个月。因此,在初始报价期结束后,您可能会立即回到开始时的高利息成本。
房屋净值贷款是拥有大量房屋净值的房主的一种选择。尽管利率通常很低,但贷款批准的前期成本可能非常高。最大的缺点是您将房屋用作抵押品会危及您的房屋。你也可能最终落入水下(欠的钱超过你的房子的价值)。
研究这些贷款选项中的每一个对于确保整合实际上是一个明智的举动至关重要。毕竟,您不想通过贷款来控制您的债务,然后发现自己后悔了,因为这会让您花费更多或无法在需要时出售您的房屋。
关于债务合并的其他关键考虑因素
债务合并的方法并不是唯一重要的事情。具体条款也会影响债务合并是否是一个好主意。
首先,您需要确保获得的利率低于正在合并的债务。否则,您最终将支付更高的借贷成本,这是没有意义的。
您还需要考虑回报的时间表。如果你通过房屋净值贷款降低利率,但如果你坚持现状,你本可以在两年内还清债务,但你需要 30 年才能还清债务,那么你的处境更糟.
如果您最终获得了还款时间更长的个人贷款,或者您无法在 0% 利率结束之前还清余额转移,情况也是如此。您最终可能会以比之前支付的更高的利率陷入大笔余额。
通过仔细考虑如何合并债务以及条款,您可以避免出现不良后果并确保合并有意义。花点时间仔细研究您的选择,并在继续之前进行数学计算,这样您就不会后悔。
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