当您的储蓄债券到期时该怎么办

当您投资储蓄债券时，您就是在向联邦政府提供贷款。储蓄债券到期日是政府欠您与您的贷款相关的全部本金和利息的时间。

将储蓄债券理解为基本的储蓄工具很重要。在这里，我们将概述储蓄债券到期的含义以及一旦您的储蓄债券最终到期该怎么办。

储蓄债券什么时候到期?

储蓄债券在各种不同的时间到期，具体取决于您持有的系列。

I 系列储蓄债券，通常称为“I 债券”，在 30 年后完全到期。但是，您最早可以在购买后一年内兑换它们。如果你提前赎回，你将放弃最后三个月的利息，所以如果你想提前兑现，你需要确保你真的需要这笔钱。

系列 I 债券提供固定利率和通货膨胀调整。截至 2021 年 11 月，I 债券利率为 7.12%。

EE 系列储蓄债券也在 30 年后到期。像 I 债券一样，它们将赚取利息，直到它们被赎回。系列 EE 债券在两个主要方面与 I 债券不同：

他们在债券存续期内提供固定利率。目前的税率为每年 0.10%。

它们提供一次性调整，以在拥有 20 年后将面值翻倍。

HH 系列债券以前发行的储蓄债券在 20 年后到期。自最后一批 HH 债券于 2004 年 8 月发行以来，最后一批将于 2024 年 8 月到期。

鉴于储蓄债券数学的性质(稍后会详细介绍)，最好尽可能长时间持有储蓄债券，以利用应计利息和复利。随着时间的推移，让您的债券增值是一个明智之举，这也是为什么您应该只将资金投入到您可以承受一段时间没有的储蓄债券上。

应计和复利

在储蓄债券的世界中，“累积”一词只是“累积”的另一种说法。从您购买债券的那一刻起，您的债券就会产生利息。在每个月的最后一天，您的债券价值将增加您持有债券时所欠的利息金额。

对于新发行的储蓄债券，利息每半年复利一次。这意味着每六个月，您所产生的利息会添加到该期间开始时的债券价值中。这个金额成为新的(更高的)本金，反过来，它将在下一个时期赚取更多的利息。这就是复利的本质，这个概念是长期投资成功的基石。

重要的是要注意，您持有储蓄债券的时间越长，随着时间的推移，您产生的利息就越长。

储蓄债券价值示例

在下面的示例中，您可以看到债券如何随着时间的推移建立其价值。如前所述，主要收获是，如果您持有债券直至到期，您将获得更多利息并获得最大价值。

对于系列 I 债券，要记住的关键是购买时的给定利率是固定利率加上半年通货膨胀率的总和。对于 2021 年 11 月发行的 I 债券，整个期初利率仅反映通货膨胀;不考虑通货膨胀的 I 债券的固定利率基本上为零。

重要的是要记住，未来 I 债券的利率很有可能会下降，因此目前提供的 7.12% 不能保证持续时间超过六个月。因此，该表反映了美国的长期平均通胀率为 3.23%。作为保守的衡量标准，该计算还假设 I 债券利息的固定利率部分将保持为零。

对于系列 EE 债券，您可以在债券的整个生命周期内获得固定利率的保证。不过，这里的问题是目前 EE 债券提供的利率非常低。政府在 20 年后提供一次性调整，使债券的面值翻倍。

如果您打算购买 EE 债券，以 10 年期的利息购买它们并不是一个好主意，但如果您有 20 年期的债券，那么将低风险资产藏在 EE 债券中可能是值得的地平线的钱。

请记住，储蓄债券不像加密或科技股。灾难性损失的风险很小，但您也不会获得丰厚的长期回报。然而，很高兴知道储蓄债券是长期购买的，对那些愿意持有至到期的人有好处。对于正确类型的储蓄者和想要实现净资产多元化的人来说，储蓄债券可能是有意义的。

当您的储蓄债券到期时该怎么办

你等了三年，你们的感情终于成熟了。如果您想兑现您的债券，根据您持有的形式(纸质或电子)，可以采取不同的步骤。

电子储蓄债券可以在TreasuryDirect 网站上兑现，您将在两天内收到收益。

纸质储蓄债券可以在大多数主要金融机构兑现，例如您当地的银行。

如果您找不到完全到期的纸质储蓄债券，您需要通过访问TreasureDirect 网站并填写所需表格以电子方式更换它。

您需要知道债券的序列号，它充当唯一标识符。如果这不可用，您将需要其他识别信息，例如购买的具体月份和年份、所有者的社会安全号码以及与债券相关的姓名和地址。可能需要尝试几次，但即使您放错了位置，也有可能找到绑定。

一旦到期，您可以持有债券，但不会赚取任何额外利息。一方面，您不能在不赎回的情况下花费储蓄债券，因此从这个角度来看，您的债券的价值将被认为是“安全的”。另一方面，如果您的债券未赎回，您将错失从其他来源赚取利息的机会。以现在的通货膨胀率，持有债券没有任何收益并且每天都在明显地输给通货膨胀并没有多大意义。

作为最后的考虑，无论您是否赎回债券，您都会在债券到期时对其征税。确保在到期年度在您的纳税申报表中包含任何已赚取和以前未报告的利息。如果不这样做，您可能会因少缴税款而面临罚款。

为获得最佳结果，持有至到期

储蓄债券，特别是 I 债券，最近因其高于平常的利率而受到关注。对于那些希望使用风险极低的工具对抗通胀的人来说，I 债券可能会在您的投资组合中占有一席之地。EE 系列债券提供的通胀保护很少，但它们确实提供了 20 年的一次性通胀调整。

一般来说，储蓄债券在持有至到期时最有效，因为它会产生应计利息和复利利息。如果您决定购买储蓄债券，请将其持有至到期以获得最佳结果。