当您有 401(k) 匹配时,您应该利用它。匹配的钱是免费的钱,值得为此做出贡献。
但并不是每个人都为提供这种退休储蓄帮助的公司工作。
如果您不这样做,实际上可能有两种比将现金存入 401(k) 更好的退休储蓄方式。这就是它们。
1. 健康储蓄账户
虽然从技术上讲它不是退休储蓄账户,但健康储蓄账户(HSA) 实际上是为晚年储蓄的最佳选择之一。
那是因为 HSA 允许您用税前美元进行投资并享受延税增长,就像 401(k)s 一样。但它们也允许您在退休时免税从账户中取出钱,这不是传统 401(k) 的选项。
现在,有一些注意事项需要注意。您必须有资格投资 HSA,然后才能供款,这意味着您需要一个合格的高免赔额健康计划。如果您使用它来支付符合条件的医疗费用,则您只能免税提取资金。
由于许多老年人在医疗保健上花费了六位数,这可能不是 HSA 的主要缺点。并且您可以在 65 岁之后出于任何目的免费取钱——您只需按普通税率纳税,就像使用 401(k) 一样。
如果您有资格为 HSA 做出贡献并且没有 401(k) 匹配,这可能应该是您应该最大化的第一个帐户。
2. 罗斯爱尔兰共和军
一个罗斯IRA也可以是一个很好的选择,以401(K),特别是如果你没有获得雇主匹配。
与传统的 401(k) 不同,罗斯要求您以税后美元供款,后者具有可扣除的供款。但与典型的工作场所 401(k) 计划相比,罗斯 IRA 有一些很大的优势:
您可以免税提取资金。作为一名大四学生,您不必担心在您的分配中欠国税局的钱。
分配不使社会保障课税。如果“可计算”收入过高,您可能需要缴纳高达 85% 的社会保障福利税——但来自罗斯的分配不计入可计算收入。您可以随意取出,而不会影响社会保障福利。
您可以按照自己的时间表取钱。当您拥有 401(k) 时,IRS 要求您从 72 岁开始进行所需的最低分配 (RMD)。罗斯 IRA 不需要 RMD。
您可以随时提取供款。如果您从 401(k) 中扣除您的供款,如果您还不到 59 1/2 岁,您可能会面临罚款。但是,由于 Roth 的供款是用税后美元进行的,您可以随时免费取出供款(尽管您可能不应该这样做,因为您需要这笔钱来为退休储蓄)。
您可能会有更广泛的投资选择。您可以与许多不同的经纪人或其他金融机构开立 Roth IRA,您将有很多投资选择。您对 401(k) 的投资选择通常要有限得多,因为您通常可以选择十几个或更少的基金进行投资。
Roth 有收入上限,贡献限额低于 401(k)。但是,如果您没有获得 401(k) 匹配,它仍然是一个非常棒的退休帐户选项。
哪个帐户适合您?
最终,有多种税收优惠账户可以帮助您为退休储蓄。
研究您的选择,尽快选择一个,然后开始投资。你应该为自己建立一个可以在你晚年照顾你的窝蛋——即使你的雇主不会在 401(k) 比赛中提供帮助。
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