避免提早动用退休账户的3个理由

如果您像大多数美国人一样，您的退休账户可能是您最大的资产。如果您遇到财务紧急情况，没有可用现金可能会使它们看起来是一个不错的选择。

但从长远来看，利用这些类型的账户可能会让你付出巨大的代价。就是这样。

1. 你会欠税

当您存入传统的401(k)或IRA 时，您将获得延税增长的好处。对于您的 401k 和 IRA，如果您符合条件，您的供款金额也会从您当年的应税收入中扣除。

因此，如果您赚了 100,000 美元并为 401(k) 贡献了 15,000 美元，那么您只需要对 85,000 美元的收入纳税。您在这些账户中从股票市场升值中获得的增长也是延税的。但你不会永远逃避纳税，山姆大叔收他那份的时候到了。当您开始从这些账户中取钱时，就会发生这种情况。

如果您在退休时将其取出，您的所得税等级可能会低于您工作时的税率，并且总体上可以节省税款。但是，如果您尽早使用此帐户，您现在将欠这些税款，最终可能会放弃这些税款节省。

下表显示了根据您工作时 30% 的边际税率和退休后的 20% 税率，您可以支付的税款差异。

作者计算。

2. 你可能欠罚款

如果您超过 59 1/2 岁，您将只欠您的分配税。但是，如果您未满这个年龄，您还要缴纳 10% 的罚款。这意味着，如果您的税率为 30%，那么您从账户中取出的每一美元，您都需要缴纳 40 美分的税款和罚款。这可能会消耗更多的积蓄。下表说明了您需要以发行版的形式取出多少才能涵盖这一点。

作者计算。

在某些情况下，即使您的年龄低于 59 1/2，您也不会对您的分配负有罚款。某些事件，例如购买首套房、医疗费用或从 401k 中获得的合格高等教育费用分配是免税的，但仅限于最高限额。而且您仍然需要为这些分配缴税。还有一种称为55 规则的分配策略，您可以从您的 401k 或 IRA 中获得等额付款，而不会受到惩罚，但您仍然需要为这些提款缴税。

3. 这可能会使实现退休目标变得更加困难

当您储蓄和投资您的钱时，它可以帮助您更快地或以更少的钱实现退休目标，因为您受益于复利。您投入的资金越多，这种效果就越显着，如果您从这些账户中取钱，效果就会减弱。

现在从您的账户中取钱似乎没什么大不了的，但随着时间的推移，它会对您的账户增长产生巨大影响。下图举例说明了您的钱在 20 年中以不同的金额减少时会减少多少。从历史上看，40% 股票和 60% 债券的投资组合可以赚取 8%，60% 股票和 40% 债券的投资组合可以赚取 9%，100% 的股票可以赚取 10%。

作者计算。

避免提前访问这些帐户的最佳方法之一是拥有应急基金。大多数专家都同意至少留出六个月的费用，以防发生意外事件。但是，根据您的工作是否稳定等因素，您可能想要更多。留出一定数量的钱用于意外开支，例如购买新车或进行重大的家庭维修，也可能是一个好主意。

您的退休账户将部分取代您不再工作的收入。你的生活质量很大程度上取决于你能存多少钱。确保您不会因为短期障碍而牺牲这个长期目标，这可能是您成功的重要组成部分。