在最好的情况下,决定何时申请社会保障福利可能真的很复杂。那是因为您可以在 62 岁到 70 岁之间的八年期间内的任何时间开始检查——但是当您开始福利时,他们提供的月收入会有很大影响。
对于已婚夫妇,事情变得更加混乱,因为每个配偶做出的决定都会影响另一个生活伴侣。因此,在您申请社会保障之前,您应该了解这两种方式,您选择何时开始检查可能会影响您的配偶。
1. 您的索赔可能会影响遗属福利
当您有资格获得社会保障时,如果您先去世,您的配偶就有资格获得您工作经历中的遗属福利。幸存者福利可以等于:
如果您在领取福利之前去世,您的福利金额最高可达完全退休年龄(FRA) 的100%。如果您的配偶在他们自己的完全退休年龄之前申请遗属福利,他们最终可能会减少这笔金额。
您去世时所获得的利益。
如果您通过提前开始检查来减少潜在的社会保障福利,那么您在世的配偶最终可能会从幸存者福利中获得更少的钱。另一方面,如果您将申请福利的申请推迟到 70 岁,并根据您的选择增加了您的福利,那么您在世的配偶最终会在您去世后获得更高的月收入。
只有当您配偶的遗属福利高于他们根据自己的工作记录获得的退休福利时,这才重要。如果您的配偶赚的钱比您多,他们的福利将高于遗属福利。他们既可以领取自己的福利,也可以领取幸存者福利——不能两者兼而有之。在这种情况下,他们最好自己获得更高的支票,而根本不依赖幸存者的福利。
因此,您应该只在您赚的钱比留下的合作伙伴多的情况下担心这个问题。如果您担心您的未亡配偶会因为您的收入更高而陷入困境,那么将您的索赔推迟到 70 岁将有助于保护您心爱的人。
2. 您的索赔可以为配偶福利打开大门
遗属福利并不是您的配偶可以在您的工作经历中要求的唯一福利。他们还可以获得配偶福利。这些可能相当于您在 FRA 的福利金额的 50%(尽管您的配偶如果提早申请可能会减少这一金额)。而且,当然,他们可以在您还活着的时候获得这些好处。
不过,在配偶福利方面有一个问题。您的丈夫或妻子只有在您已申请福利并且已经开始领取自己的支票时才能领取。因此,如果您试图推迟索赔以最大限度地提高月收入或增加遗属福利,您的伴侣可能会被迫等待他们的配偶福利开始。
如果您的配偶有资格获得他们自己的福利,那么他们最早可以在 62 岁之前申请,然后等到您申请自己的支票后才能开始领取配偶福利。这很有意义,因为他们会在您等待最大化您的福利时从社会保障中获得一些收入。但是,如果他们根本没有资格获得自己的福利,您可能需要尽早申请,以便为您的伴侣尽快获得一些社会保障收入敞开大门。
最终,您将不得不考虑是尝试通过延迟索赔最大化幸存者福利还是尽早开始配偶福利更好。在很大程度上取决于您想退休的时间,您是否可以在没有社会保障收入的情况下退休,以及您的配偶自己有资格获得哪些福利。做出选择时一定要仔细考虑这些问题。
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